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Mujer mayor y cuidador con ordenador portátil en casa

Abrir una cuenta bancaria conjunta con un padre anciano: Ventajas e inconvenientes

¿Le preocupan las finanzas de sus padres mayores, pero no está seguro de cuál es la mejor manera de ayudarles? Quizá se pregunte qué opciones tiene para ayudar a gestionar los ahorros de su progenitor mayor. ¿Puede tener una cuenta bancaria conjunta con su padre o madre? La respuesta rápida y sencilla es que sí; sin embargo, hay algunas cosas que debe considerar antes de dar ese paso. En este artículo, le ayudaremos a sopesar los pros y los contras de abrir una cuenta bancaria conjunta con un progenitor mayor para determinar si es la medida adecuada para usted.

¿A quién pertenece el dinero de una cuenta bancaria conjunta?

Cuando se abre una cuenta bancaria conjunta por primera vez, ambos propietarios deben presentar una solicitud con los datos personales de cada uno. Además, muchos bancos exigen que cada solicitante esté físicamente presente para abrir una cuenta conjunta. Esto permite que el banco se asegure de que todas las partes están de acuerdo con los detalles importantes de la titularidad y el acceso a la cuenta, así como con cualquier personalización que desee que tenga la cuenta.

En cuanto a la propiedad, cada uno de los titulares añadidos oficialmente a la cuenta conjunta tiene derecho a gestionar la cuenta en su totalidad, incluyendo la retirada y el depósito de cualquier fondo. Este es el caso incluso si uno de los propietarios es designado como el titular "principal" de la cuenta; una vez que los fondos están en la cuenta, pertenecen por igual a cada uno de los titulares que figuran en la cuenta conjunta, independientemente de quién contribuya a los ingresos de la cuenta. Además de gestionar los fondos de la cuenta, cada titular tiene también derecho a cerrar la cuenta por completo. La única norma vigente en la mayoría de los bancos es que ningún titular de la cuenta puede eliminar al otro de la cuenta sin el consentimiento explícito de esa persona.

Quizá se pregunte qué ocurre con una cuenta conjunta cuando uno de los titulares fallece. ¿Debe el otro titular trasladar la cuenta a una nueva cuenta individual? ¿Existen normas o procesos para acceder a los fondos restantes? En la mayoría de los casos, los bancos tienen una "cláusula de supervivenciaque establece que los fondos de la cuenta se distribuirán entre los titulares supervivientes a partes iguales si uno de ellos fallece. Dado que la mayoría de las cuentas tienen sólo dos titulares, eso significa que el 100% de los fondos de la cuenta conjunta se designaría como propiedad del individuo superviviente. El único caso en el que esto podría no ocurrir es si la cuenta se gestiona bajo la regla de "tenencia en común", en la que los propietarios acuerdan por adelantado una cantidad que irá a la herencia del propietario fallecido en lugar de al individuo superviviente.

Ventajas e inconvenientes de las cuentas conjuntas

Una de las ventajas más evidentes de abrir una cuenta conjunta con su progenitor mayor es que puede ayudarle a gestionar sus finanzas para asegurarse de que las facturas se pagan a tiempo si empieza a ser olvidadizo o a tener problemas de memoria o de impulsividad. Otras ventajas de abrir una cuenta conjunta son:

  • Simplificar las finanzas del hogar facilitando el reparto de fondos y el pago de facturas compartidas.
  • Seguir las compras y los extractos bancarios de sus padres para asegurarse de que no son víctimas de estafas a personas mayores, que lamentablemente son cada vez más frecuentes.
  • Pagar los gastos de los cuidadores, incluida la atención domiciliaria y las tareas domésticas.
  • Pagar la atención de emergencia si su padre o madre requiere atención médica inmediata.
  • Acceder a los fondos más fácilmente después de un fallecimiento, sin tener que pasar por el proceso de sucesión.

Aunque existen algunas ventajas, también hay inconvenientes al establecer una cuenta conjunta con un padre mayor:

  • El hecho de incluir a su padre o madre mayor como propietario de la cuenta le da acceso completo a los fondos, lo que significa que puede retirar fondos sin aprobación. Esto puede suponer un problema si son objeto de estafas a personas mayores o si tienen problemas de memoria o de impulso.
  • Del mismo modo, el progenitor mayor asume un riesgo al permitir que el hijo sea propietario de pleno derecho de la cuenta, ya que se hace posible que el hijo tome el dinero en cualquier momento sin el consentimiento del progenitor.
  • La obtención de prestaciones puede resultar más complicada, ya que el establecimiento de una cuenta bancaria compartida podría inflar el umbral de ingresos de su progenitor hasta el punto de que dejara de tener derecho a la asistencia.
  • Las declaraciones de impuestos y los procedimientos de divorcio pueden complicarse, o los acreedores de cualquiera de los dos propietarios podrían acceder a la cuenta para satisfacer las deudas.

Por último, ¿qué pasa con las implicaciones fiscales? ¿Las cuentas conjuntas están sujetas al impuesto sobre donaciones? La respuesta no es tan sencilla como un fácil sí o no. Depende de quién financie la cuenta y de la cantidad que se retire. Si uno de los dos titulares de la cuenta no aporta ingresos a la misma, las retiradas realizadas por esa persona pueden ser sujeto a los impuestos federales sobre donaciones una vez que se alcance la exención anual de donaciones de $15.000. Esto significa que el individuo puede retirar hasta $15.000 en fondos de la cuenta conjunta antes de que se active el impuesto sobre donaciones.

Si los posibles inconvenientes de una cuenta bancaria conjunta le preocupan, podría considerar la posibilidad de establecer un poder notarial en su lugar para evitar los riesgos legales asociados a las cuentas conjuntas.

Estamos aquí para ayudar

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